دیدم دوستان در همین چند صفحه مدام در مورد کردیت کاردها و نحوه پرداخت و تاثیراتش و گرفتن کردیت بالاتر صحبت میکنند گفتن یه توضیح اجمالی بدم (این ها تجربه و دانشه و میتونه ناقص باشه):
تمام کردیت کاردها اینگونه عمل میکنند: به شما اعتباری معین (credit line) اختصاص میدن، مثلن 1000$ که میتونید تا این مقدار در ماه هزینه کنید. سپس در انتهای دوره ماهانه statement بسته میشه. تاریخ بسته شدن statement ها هم متفاوته برای هر بانکی. به طور مثال برای شما در دهم هر ماه بسته خواهد شد. این statement شامل تمام هزینه های درج شده می باشد. ممکن است شما خرجکرد دیگری هم داشته باشید که هنوز pending بوده و در صورتحساب این ماه درج نشده، چون تمام transaction ها یا همون خرید ها از یکی دو روزز تا چند روز طول میکشه که در صورتحسابتون منعکس بشه، در ماه بعد وارد صورتحساب خواهد شد. حالا زمانی که شما statement تان بسته میشه، چند روز (معمولن 20 تا 30 روز) فرصت دارید که بدهیتون رو بپردازید.
به ۲ صورت میتونید پرداخت کنید:
۱- pay it in full: تمام بدهیتون که در statement درج شده پرداخت کنید. این کار مطمئنا بهترین و منطقی ترین راهه هم برای داشتن خیالی راحت و نداشتن بدهی و هم برای ساختن هیستوری که تاثیر مثبت روی کردیتتون و افزایش کردیت لاین ها میزاره.
۲- make the minimum payment: هر حساب کردیتی یک حداقل پرداخت ماهانه داره که برای کارتهای مختلف متفاوته و معمولن اعدادی شبیه 25$ یا 30$ یا 35$ یا 50$ و ... هستند. این بدین معناست که به هر دلیلی مثلن اگر """توان پرداخت کامل را ندارید""" میتوانید این ماه را کمتر پرداخت کنید. و این مقدار کمتر حداقل باید برابر آن minimum payment مربوط به کارتتان یا بیشتر باشد. مابقی آن مقدار به صورت بدهی در کارتتان باقی خواهد ماند تا آن را تصفیه یا pay off کنید. حالا در اینصورت باز هم ۲ حالت وجود دارد:
الف: به شما بهره بانکی یا interest تعلق میگیرد، یعنی که هر چه دیرتر بازپرداخت کنید باید مقدار بیشتری (واقعن بیشتر) پرداخت کنید. میزان بهره کاملن به میزان annual Percentage Rate یا APR کارت شما برمیگرده که معمولن درصدهایی هستن شبیه 22.9% یا بیشتر و کمتر (معمولن بین 20 تا 30%). که هر ماه به میزان بدهیتون اون بهره تعلق میگیره.
ب: بهره ای به شما تعلق نخواهد گرفت. من تاکنون هیچ موردی رو مشاهده نکردم که APR آن صفر بوده باشد. اما بسیاری از کارتها مخصوصا از سوی بانک ها و موسسات معتبرتر، به شما intro apr 0% میدهند یعنی جهت تبلیغ و ترغیب شما برای اپلای کردن اون کارت مدت محدودی اجازه میدهند که بدون بهره از کارتها استفاده کنید. معمولن هم از چندماه تا یکسال، و بعد از آن محدوده زمانی، دوباره بهره شامل حالتان خواهد شد.
نتیجه: پرداخت کامل statement بهترین راه پیشگیری از گرفتار شدن است. آنها عاشق چشم و ابرویتان نیستند که 1000 دلار بدهند و 50 دلار پس بگیرند. این طریقی است که آنها درآمد کسب میکنند.
نکته بسیار مهم:
مهمترین نکته در پرداخت صورتحسابهایتان این است که بدانید که چه زمانی و چه مقداری بدهکار باشید. اینکه همواره statement را روی عدد زیرو نگاه دارید به هیچ وجه کمکی به شما در جهت داشتن history مناسب و گرفتن credit line های بالاتر نمیکنه.
""" شما باید همیشه تا حدود 30% از حداکثر کردیتتان (credit line) را در زمان بسته شدن صورتحساب ماهانه (statement) بدهکار باشید. """
مثال: شما 1000 دلار کردیت لاین دارید و استیتمنت شما هم در ۱۰ هر ماه بسته میشه. این ماه شما 660 دلار از کارتتان هزینه کرده اید. یعنی 66%. شما باید میزان بدهیتان را تا قبل از بسته شدن statement، کاهش بدهید و به حدود 300$ (30%) یا کمتر برسانید (زیر 20% اصلن توصیه نمیشود چون نداشتن بدهی یعنی شما فعالیت اقتصادی ندارید). بهترین حالت این است که از ۱۰ روز تا یک هفته قبل از بسته شدن، مثلن در دوم و سوم هر ماه صورتحسابتان را تا 30% برسانید تا اینکه در تاریخ بسته شدن، payment شما مورد اثر واقع شود. و بعد هم آن چند روز سعی کنید افزایش بدهی نداشته باشید. بنابراین شما میتوانید مثلن در ۲ آن ماه 400$ را خودتان زودتر پرداخت کنید تا statement شما روی 260 (26%) بسته شود. سپس بعد از دریافت statement بهترین حالت این است که تا زمانی که فرصت دارید (due date) - که معمولن بین 20 تا 30 روز است - کل مبلغ استیتمنت یعنی 260$ زا پرداخت کنید و همین روند را برای هر ماه ادامه دهید.
یک نکته ظریف:
معمولن شما با کارکرد عادی هم به مرور زمان از کردیت لاین های بالاتر برخوردار خواهید بود. اما یک ترفند: شما میتوانید چند ماه بعد از گرفتن کردیت کارت و منظم بودن پیمنت ها برای یک بار یک خرید بزرگ انجام بدهید تا حداکثر میزان کردیت لاین موجود. بعنوان مثال اگر 1000$ کردیت لاین دارید، بروید و یک خرید 990 دلاری (بطور تقریبی) یکهو انجام دهید. تاکید میکنم که یک خرید نه چند خرید. بطوریکه در یک transaction کل کردیت لاین را تقریبا استفاده کنید. به این طریق بانکتون خودبخود کردیت لاینتون رو افزایش میده. این قضیه تابحال در مورد چند نفر و خود من صادق بوده (تست شده آقا!)
راهنمایی برای تازه تر ها:
دوستانی که تازه به آمریکا میان و قصد دارند کردیت کارد بگیرند، انتخاب های زیادی هست. اما یکسری راه ها را همه میروند و شما هم باید بدانید و بروید: هیچ کردیت کارتی به شما داده نمیشود مگر آنکه موسسه و بانک مورد نظر قانع شود که شما توان استفاده و بازپرداخت را دارید. حال این قانع شدن براساس چند فاکتوره: سابقه تون (که ندارید) و درآمدتون (به طور خلاصه). حالا این قانع شدن شرایط مختلف و کاملن غیر قابل پیش بینی دارد. گاهن مشاهده شده که شخصی در همان هفته های اولیه از یک بانک کردیت کارد گرفته و گاهن مانند من حدود یکسال هم با secured card صبر کرده. تجربه خود من از بانک ها اینگونه بوده: من متاسفانه دیر برای گرفتن secured card اقدام کردم و تقریبن سه ماه بعد از اومدنم گرفتم. اما شما از همان روزهای اول از یکی از بانک ها که به همه credit bureau ها گزارش خواهند داد یکی تهیه کنید. من از wells fargo گرفتم. همزمان از یک credit union هم یک secured loan گرفتم. یعنی مثلن 1000 تا گذاشتم در حسابم و آنها همان هزارتا را به من وام یکساله دادند و من هر ماه پرداخت میکنم تا از این طریق history بسازم. در دو سه ماه اول برای chase bank اپلای کردم که مورد قبول واقع نشد (من در chase حساب چکینگ داشتم). بعد ۴ ۵ ماه برای capital one اپلای کردم باز هم deny شدم. تا اینکه نامه ای از discover دریافت کردم که میگفت ممکنه برای کارت آنها کوالیفای باشم. اپلای کردم و در همان ابندا من را با 1000$ کردیت لاین اپروو کردن. این کردیت کارد هنوز هم بهترین برای من هست و همین امروز برای یک خرید بزرگ تر از کردیت لاین باهاشون صحبت میکردم که قرار شد بهم آفر های دیگه ای بدن.
من به شدت به همتون توصیه میکنم که این کارت رو در اولویت های اولتون برای اپلای کردن قرار بدید. در صورت تمایل میتوانید ایمیلتون رو به من بدهید و من برای شما یک referral request بفرستم که میتونه حتی تا 50$ هم به من و شما cash rewards کنه که همون حق پیشنهاده. مزایای بسیار خوبی داره و اگه خودتون سرچ کنید میبینید یکی از بهترین ها در مارکته.
اما اینو بخاطر بسپارید در شرایط عادی مدت زمانی طول میکشه که شما بتونین از یک هیستوری حداقلی برخوردا باشید تا بر اساس اون شما رو approve کنن. کلن چند راه مطمئن در اول راه ساخت کردیت اینها هستن:
- گرفتن یک secured credit card (از همان روزهای اول)
- گرفتن secured loan ها (از همان روزهای اول، مخصوصا اگر درآمد دارید. زیر یکسال هم نگیرید)
- گرفتن کردیت کارد یکی دو تا از فروشگاه ها یا پمپ بنزین ها (خودم نگرفتم اما همه جا بعنوان راهکار اعلام شده. بنظرم بهتره بعد از ثبات مکانی و حتی شغلی اقدام کنید)
- صبر و حوصله و نظم
کردیت خوب:
این مساله بسیار بحث برانگیز بوده و همچنان هست. اما برای روشن تر شدن قضیه کردیت خوب چندتا چیز رو بگم:
کردیت خوب شامل این فاکتورهاست:
- credit score همون نمره عددی که تقریبن بین 300 تا 850 هست و بطور کلی اینطور نشون میده: تا حدود 600 ریسک بسیار بالایی داره که بهتون پول قرض بدن (کردیت بد) ، 600 تا 700 که ممکنه بعضی از جاها بهتون وام بدن (کردیت متوسط) ، 700 تا 750 کردیت خوب، 750 تا 800 بسیار مطمئن و خیلی خوب ، 800 تا 850 هم میگن قرض گیرنده استثنایی
- financial history یا سابقه مالی تون شامل تعداد وام ها و کردیت کاردها و نام موسسات و بانک ها و نحوه پرداخت و اطلاعات مربوط به چگونگی فعالیت های مالیتون که تقریبا برای بسیاری از وام های مهم مثل خودرو این بخش از نمرتون مهمتره.
- financial amounts یا میزان بدهی هاتون. این یکی واقعن مهمه. یعنی اینکه تا حالا چقدر وام گرفتین و چقدر پرداخت کردین.
همینطور که گفتم نمره یا اسکور کردیت شرط لازمه هست اما کافی نیست برای "خوب" بودن کردیت. به طور مثال ممکنه شما با کردیت 750 برید ماشین بخرید و قسطتون در بیاد 500 دلار در ماه اما یکی هم در شرایط مشابه با کردیت 600 بگیره 250 دلار در ماه. این نکته رو به یاد داشته باشید که زمان صدور سوشیال سکیوریتی نامبر های شما نشان دهنده مدت زمان حضورتان در این بازی است و مسلمن امتیاز افراد قدیمیتر شامل حالتون نمیشه. طبق یه قانون نانوشته کردیت اصلی بعد از 3 سال شکل میگیره.
اینا یه توشیح اجمالی بود که کلی هم وقتمو گرفت
مسلما نکات خیلی زیادتری هم هست که یا یادم نبود یا نمیدونم. اما فکر کنم با همین اطلاعات که من در طول یکسال کار مستقیم روزانه در رابطه با کردیت و وام بدست آوردم میتونین به زندگیتون ادامه بدین
تمام کردیت کاردها اینگونه عمل میکنند: به شما اعتباری معین (credit line) اختصاص میدن، مثلن 1000$ که میتونید تا این مقدار در ماه هزینه کنید. سپس در انتهای دوره ماهانه statement بسته میشه. تاریخ بسته شدن statement ها هم متفاوته برای هر بانکی. به طور مثال برای شما در دهم هر ماه بسته خواهد شد. این statement شامل تمام هزینه های درج شده می باشد. ممکن است شما خرجکرد دیگری هم داشته باشید که هنوز pending بوده و در صورتحساب این ماه درج نشده، چون تمام transaction ها یا همون خرید ها از یکی دو روزز تا چند روز طول میکشه که در صورتحسابتون منعکس بشه، در ماه بعد وارد صورتحساب خواهد شد. حالا زمانی که شما statement تان بسته میشه، چند روز (معمولن 20 تا 30 روز) فرصت دارید که بدهیتون رو بپردازید.
به ۲ صورت میتونید پرداخت کنید:
۱- pay it in full: تمام بدهیتون که در statement درج شده پرداخت کنید. این کار مطمئنا بهترین و منطقی ترین راهه هم برای داشتن خیالی راحت و نداشتن بدهی و هم برای ساختن هیستوری که تاثیر مثبت روی کردیتتون و افزایش کردیت لاین ها میزاره.
۲- make the minimum payment: هر حساب کردیتی یک حداقل پرداخت ماهانه داره که برای کارتهای مختلف متفاوته و معمولن اعدادی شبیه 25$ یا 30$ یا 35$ یا 50$ و ... هستند. این بدین معناست که به هر دلیلی مثلن اگر """توان پرداخت کامل را ندارید""" میتوانید این ماه را کمتر پرداخت کنید. و این مقدار کمتر حداقل باید برابر آن minimum payment مربوط به کارتتان یا بیشتر باشد. مابقی آن مقدار به صورت بدهی در کارتتان باقی خواهد ماند تا آن را تصفیه یا pay off کنید. حالا در اینصورت باز هم ۲ حالت وجود دارد:
الف: به شما بهره بانکی یا interest تعلق میگیرد، یعنی که هر چه دیرتر بازپرداخت کنید باید مقدار بیشتری (واقعن بیشتر) پرداخت کنید. میزان بهره کاملن به میزان annual Percentage Rate یا APR کارت شما برمیگرده که معمولن درصدهایی هستن شبیه 22.9% یا بیشتر و کمتر (معمولن بین 20 تا 30%). که هر ماه به میزان بدهیتون اون بهره تعلق میگیره.
ب: بهره ای به شما تعلق نخواهد گرفت. من تاکنون هیچ موردی رو مشاهده نکردم که APR آن صفر بوده باشد. اما بسیاری از کارتها مخصوصا از سوی بانک ها و موسسات معتبرتر، به شما intro apr 0% میدهند یعنی جهت تبلیغ و ترغیب شما برای اپلای کردن اون کارت مدت محدودی اجازه میدهند که بدون بهره از کارتها استفاده کنید. معمولن هم از چندماه تا یکسال، و بعد از آن محدوده زمانی، دوباره بهره شامل حالتان خواهد شد.
نتیجه: پرداخت کامل statement بهترین راه پیشگیری از گرفتار شدن است. آنها عاشق چشم و ابرویتان نیستند که 1000 دلار بدهند و 50 دلار پس بگیرند. این طریقی است که آنها درآمد کسب میکنند.
نکته بسیار مهم:
مهمترین نکته در پرداخت صورتحسابهایتان این است که بدانید که چه زمانی و چه مقداری بدهکار باشید. اینکه همواره statement را روی عدد زیرو نگاه دارید به هیچ وجه کمکی به شما در جهت داشتن history مناسب و گرفتن credit line های بالاتر نمیکنه.
""" شما باید همیشه تا حدود 30% از حداکثر کردیتتان (credit line) را در زمان بسته شدن صورتحساب ماهانه (statement) بدهکار باشید. """
مثال: شما 1000 دلار کردیت لاین دارید و استیتمنت شما هم در ۱۰ هر ماه بسته میشه. این ماه شما 660 دلار از کارتتان هزینه کرده اید. یعنی 66%. شما باید میزان بدهیتان را تا قبل از بسته شدن statement، کاهش بدهید و به حدود 300$ (30%) یا کمتر برسانید (زیر 20% اصلن توصیه نمیشود چون نداشتن بدهی یعنی شما فعالیت اقتصادی ندارید). بهترین حالت این است که از ۱۰ روز تا یک هفته قبل از بسته شدن، مثلن در دوم و سوم هر ماه صورتحسابتان را تا 30% برسانید تا اینکه در تاریخ بسته شدن، payment شما مورد اثر واقع شود. و بعد هم آن چند روز سعی کنید افزایش بدهی نداشته باشید. بنابراین شما میتوانید مثلن در ۲ آن ماه 400$ را خودتان زودتر پرداخت کنید تا statement شما روی 260 (26%) بسته شود. سپس بعد از دریافت statement بهترین حالت این است که تا زمانی که فرصت دارید (due date) - که معمولن بین 20 تا 30 روز است - کل مبلغ استیتمنت یعنی 260$ زا پرداخت کنید و همین روند را برای هر ماه ادامه دهید.
یک نکته ظریف:
معمولن شما با کارکرد عادی هم به مرور زمان از کردیت لاین های بالاتر برخوردار خواهید بود. اما یک ترفند: شما میتوانید چند ماه بعد از گرفتن کردیت کارت و منظم بودن پیمنت ها برای یک بار یک خرید بزرگ انجام بدهید تا حداکثر میزان کردیت لاین موجود. بعنوان مثال اگر 1000$ کردیت لاین دارید، بروید و یک خرید 990 دلاری (بطور تقریبی) یکهو انجام دهید. تاکید میکنم که یک خرید نه چند خرید. بطوریکه در یک transaction کل کردیت لاین را تقریبا استفاده کنید. به این طریق بانکتون خودبخود کردیت لاینتون رو افزایش میده. این قضیه تابحال در مورد چند نفر و خود من صادق بوده (تست شده آقا!)
راهنمایی برای تازه تر ها:
دوستانی که تازه به آمریکا میان و قصد دارند کردیت کارد بگیرند، انتخاب های زیادی هست. اما یکسری راه ها را همه میروند و شما هم باید بدانید و بروید: هیچ کردیت کارتی به شما داده نمیشود مگر آنکه موسسه و بانک مورد نظر قانع شود که شما توان استفاده و بازپرداخت را دارید. حال این قانع شدن براساس چند فاکتوره: سابقه تون (که ندارید) و درآمدتون (به طور خلاصه). حالا این قانع شدن شرایط مختلف و کاملن غیر قابل پیش بینی دارد. گاهن مشاهده شده که شخصی در همان هفته های اولیه از یک بانک کردیت کارد گرفته و گاهن مانند من حدود یکسال هم با secured card صبر کرده. تجربه خود من از بانک ها اینگونه بوده: من متاسفانه دیر برای گرفتن secured card اقدام کردم و تقریبن سه ماه بعد از اومدنم گرفتم. اما شما از همان روزهای اول از یکی از بانک ها که به همه credit bureau ها گزارش خواهند داد یکی تهیه کنید. من از wells fargo گرفتم. همزمان از یک credit union هم یک secured loan گرفتم. یعنی مثلن 1000 تا گذاشتم در حسابم و آنها همان هزارتا را به من وام یکساله دادند و من هر ماه پرداخت میکنم تا از این طریق history بسازم. در دو سه ماه اول برای chase bank اپلای کردم که مورد قبول واقع نشد (من در chase حساب چکینگ داشتم). بعد ۴ ۵ ماه برای capital one اپلای کردم باز هم deny شدم. تا اینکه نامه ای از discover دریافت کردم که میگفت ممکنه برای کارت آنها کوالیفای باشم. اپلای کردم و در همان ابندا من را با 1000$ کردیت لاین اپروو کردن. این کردیت کارد هنوز هم بهترین برای من هست و همین امروز برای یک خرید بزرگ تر از کردیت لاین باهاشون صحبت میکردم که قرار شد بهم آفر های دیگه ای بدن.
من به شدت به همتون توصیه میکنم که این کارت رو در اولویت های اولتون برای اپلای کردن قرار بدید. در صورت تمایل میتوانید ایمیلتون رو به من بدهید و من برای شما یک referral request بفرستم که میتونه حتی تا 50$ هم به من و شما cash rewards کنه که همون حق پیشنهاده. مزایای بسیار خوبی داره و اگه خودتون سرچ کنید میبینید یکی از بهترین ها در مارکته.
اما اینو بخاطر بسپارید در شرایط عادی مدت زمانی طول میکشه که شما بتونین از یک هیستوری حداقلی برخوردا باشید تا بر اساس اون شما رو approve کنن. کلن چند راه مطمئن در اول راه ساخت کردیت اینها هستن:
- گرفتن یک secured credit card (از همان روزهای اول)
- گرفتن secured loan ها (از همان روزهای اول، مخصوصا اگر درآمد دارید. زیر یکسال هم نگیرید)
- گرفتن کردیت کارد یکی دو تا از فروشگاه ها یا پمپ بنزین ها (خودم نگرفتم اما همه جا بعنوان راهکار اعلام شده. بنظرم بهتره بعد از ثبات مکانی و حتی شغلی اقدام کنید)
- صبر و حوصله و نظم
کردیت خوب:
این مساله بسیار بحث برانگیز بوده و همچنان هست. اما برای روشن تر شدن قضیه کردیت خوب چندتا چیز رو بگم:
کردیت خوب شامل این فاکتورهاست:
- credit score همون نمره عددی که تقریبن بین 300 تا 850 هست و بطور کلی اینطور نشون میده: تا حدود 600 ریسک بسیار بالایی داره که بهتون پول قرض بدن (کردیت بد) ، 600 تا 700 که ممکنه بعضی از جاها بهتون وام بدن (کردیت متوسط) ، 700 تا 750 کردیت خوب، 750 تا 800 بسیار مطمئن و خیلی خوب ، 800 تا 850 هم میگن قرض گیرنده استثنایی
- financial history یا سابقه مالی تون شامل تعداد وام ها و کردیت کاردها و نام موسسات و بانک ها و نحوه پرداخت و اطلاعات مربوط به چگونگی فعالیت های مالیتون که تقریبا برای بسیاری از وام های مهم مثل خودرو این بخش از نمرتون مهمتره.
- financial amounts یا میزان بدهی هاتون. این یکی واقعن مهمه. یعنی اینکه تا حالا چقدر وام گرفتین و چقدر پرداخت کردین.
همینطور که گفتم نمره یا اسکور کردیت شرط لازمه هست اما کافی نیست برای "خوب" بودن کردیت. به طور مثال ممکنه شما با کردیت 750 برید ماشین بخرید و قسطتون در بیاد 500 دلار در ماه اما یکی هم در شرایط مشابه با کردیت 600 بگیره 250 دلار در ماه. این نکته رو به یاد داشته باشید که زمان صدور سوشیال سکیوریتی نامبر های شما نشان دهنده مدت زمان حضورتان در این بازی است و مسلمن امتیاز افراد قدیمیتر شامل حالتون نمیشه. طبق یه قانون نانوشته کردیت اصلی بعد از 3 سال شکل میگیره.
اینا یه توشیح اجمالی بود که کلی هم وقتمو گرفت
مسلما نکات خیلی زیادتری هم هست که یا یادم نبود یا نمیدونم. اما فکر کنم با همین اطلاعات که من در طول یکسال کار مستقیم روزانه در رابطه با کردیت و وام بدست آوردم میتونین به زندگیتون ادامه بدین
201364XX ● مصاحبه ایروان ● ورود: 24.11.2013 - Houston
چیزهایی که نمیتوانیم ببریم ● فایل فرست لندینگ ● جرم و جنایت در هوستون ● فایل هیوستون برای مهاجرین ● همه چیز درمورد کردیت ●
راهنمای نوشتن رزومه برای عبور از ربات ها ● معماری در هیوستون
چیزهایی که نمیتوانیم ببریم ● فایل فرست لندینگ ● جرم و جنایت در هوستون ● فایل هیوستون برای مهاجرین ● همه چیز درمورد کردیت ●
راهنمای نوشتن رزومه برای عبور از ربات ها ● معماری در هیوستون